互金协会：不得针对在校大学生、老年人开展贷款网络营销

本文源自:国际金融报

近年来，大量金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动，提升了信贷服务的可得性和便利性，促进了普惠金融的发展，但是在客户适当性管理、个人信息保护、信息披露等方面存在一些问题。

为了促进贷款网络营销活动健康发展，保护金融消费者合法权益，严防问题继续滋生蔓延，7月11日，中国互联网金融协会（简称“互金协会”）发布《关于规范金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动的倡议》（简称“倡议”），呼吁金融机构和第三方互联网平台共同遵守倡议，规范开展贷款网络营销活动。

倡议指出，第三方互联网平台不得介入或变相介入授信审批、合同签订、资金划转等贷款核心环节，应当遵循平等自愿、公平合理、诚实守信的原则，不得滥用市场支配地位破坏公平竞争，不得实施垄断和不正当竞争行为。金融机构和第三方互联网平台应当落实客户适当性管理的相关要求，践行负责任金融的理念，将各类贷款产品推介给适当的借款人，不得针对在校大学生、老年人等资信脆弱人群实施精准营销。

倡议明确，开展贷款网络营销不得影响用户正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保能够一键关闭。通过自动化决策方式开展营销的，应当同时提供不针对用户个人特征的选项，或者提供便捷的拒绝方式。搭售其它金融产品应当以显著方式提醒用户注意，不得强制搭售，不得将搭售选项设定为默示同意。不得欺骗、误导用户点击贷款营销内容或链接。不得将申请贷款选项设定为默认同意。

倡议还提出，贷款网络营销内容应当以贷款合同条款为准，应当包含贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、风险提示等关键信息。鼓励以上下区间的形式展示贷款实际年利率区间，不宜以“利率低至某数值”等表述引发客户误解。

此外，贷款网络营销不得含有虚假或引人误解的内容；引用不真实、不准确或未经核实的数据和资料；以低门槛、低利率、高额度等进行诱导宣传；以及法律法规、国家金融管理规定禁止的其他内容。第三方互联网平台应当恪守技术服务本位，不得借助技术手段帮助合作金融机构逃避监管，不得违规获取、违规使用合作金融机构的客户信息和业务数据以及个人信息。

素喜智研高级研究员苏筱芮对记者分析称，此次倡议出台的背景在于近几年互联网贷款第三方合作模式发展持续深化，助贷平台在互联网贷款业务中的重要性日益凸显，但由于部分助贷平台偏离市场定位，且未受到持牌金融机构的有效约束，金融消费者权益侵害、隐私信息泄露等乱象频发。

苏筱芮表示，从倡议内容看，有几点值得关注：一是面向第三方互联网平台直接“喊话”，要求第三方互联网平台建立相应规范，这与此前通过持牌金融机构间接约束合作机构的风格有所不同，需引起市场重视；二是提出一些保护金融消费者选择权的细化操作，例如“以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保能够一键关闭”等；三是直接点名机构利率营销乱象，并提出不宜以“利率低至某数值”等表述引发客户误解，有助于维护金融消费者的知情权。

苏筱芮建议，从事互联网贷款业务的金融机构和第三方互联网平台对协会发布内容展开专项研判，厘清各方权责，对互金协会以示例方式展示的重点工作进行对标，在互联网贷款前、中、后各个环节全面落实金融消费者保护行动，共同推动互联网贷款的健康、可持续发展。